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Comprendre l’importance de préparer sa retraite

L’idée de préparer sa retraite financièrement prend de plus en plus d’importance en France. Avec les incertitudes qui entourent les pensions futures, nombreux sont ceux qui cherchent à assurer leur revenu à l’approche de l’âge de la retraite.

Dans cette optique, deux options se démarquent : le Plan d’Épargne Retraite (PER) et l’assurance-vie. Mais comment déterminer quelle option est la plus appropriée pour vous ? Quels sont leurs atouts et leurs inconvénients ? Plongeons dans le détail pour y voir plus clair.

Un contexte de réforme et d’inquiétudes

Au fil du temps, planifier sa retraite est devenu crucial. Une étude d’Ipsos et du Cercle des épargnants en 2019 montre que 44% des Français considèrent l’assurance-vie comme la solution idéale pour leur retraite, soulignant des préoccupations croissantes quant au système de retraite actuel.

C’est dans ce cadre que le Plan d’Épargne Retraite a été lancé en octobre 2019, sous la loi PACTE, offrant une nouvelle souplesse et répondant à un besoin d’épargne sur le long terme.

PER vs Assurance-vie : Similitudes et différences

Grâce à certaines caractéristiques similaires, le PER et l’assurance-vie peuvent souvent être confondus :

  • Liberté de souscription : Les deux sont ouverts à tous, peu importe l’âge.
  • Flexibilité des versements : Liberté totale dans la manière d’alimenter ces produits.
  • Diversité dans le choix de sortie : Capital, rente viagère, ou une combinaison des deux.
  • Désignation libre des bénéficiaires : Choix personnel des bénéficiaires en cas de décès.

Cependant, derrière ces similitudes se cachent des différences cruciales à connaître avant de prendre une décision.

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Différences fondamentales à noter

Disponibilité des fonds

La disponibilité de votre épargne diffère nettement entre ces deux produits :

  • Assurance-vie : Accès libre à votre épargne à tout moment.
  • PER : Épargne bloquée jusqu’à la retraite, avec quelques exceptions pour des événements particuliers.

Objectifs distincts

Bien que les deux soient des produits d’épargne, leurs objectifs initiaux varient :

  • PER : Dédié à assurer un revenu complémentaire à la retraite.
  • Assurance-vie : Un outil plus polyvalent pour divers projets, allant de l’éducation des enfants à l’immobilier.

La taxation

Chaque produit a des implications fiscales uniques :

  • PER : Avantages fiscaux lors des contributions avec des règles spécifiques à la sortie en fonction du taux d’imposition.
  • Assurance-vie : Avantage fiscal sur les gains après 8 ans, idéal pour les plans à long terme.

Quel choix faire selon votre profil ?

Votre situation personnelle déterminera le produit le plus adapté :

Quand privilégier le PER

  • Imposition élevée, avec recherche de réductions sur l’impôt.
  • Planification à long terme pour la retraite avec épargne bloquée.
  • Anticipation d’un taux d’imposition plus faible à la retraite.

Quand l’assurance-vie est plus appropriée

  • Besoin de flexibilité avec un accès à l’épargne à tout moment.
  • Préparation de succession en priorité.
  • Projets de moyen terme complémentaires à la retraite.

Une stratégie qui allie les deux

Au lieu de les voir comme des produits rivaux, le PER et l’assurance-vie peuvent se compléter efficacement. Pour une stratégie patrimoniale équilibrée, il est intelligent de combiner les deux pour profiter au maximum de leurs atouts respectifs.

Par exemple, utiliser le PER pour bénéficier d’une déduction fiscale immédiate tout en gardant l’assurance-vie pour sa flexibilité en matière de transmission et de gestion de patrimoines variés.

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En résumé

Choisir entre un PER et une assurance-vie n’est pas une décision à prendre à la légère. Les deux offrent des avantages distincts qui, bien combinés, peuvent offrir une sécurité financière à la retraite optimale. La clé est de commencer à épargner tôt et de manière régulière pour bénéficier de la magie des intérêts composés. Pour des conseils adaptés à votre situation, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier.

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